כל אזרח ישראלי, גם אם יש לו חוב לבנק או לגופים אחרים, מותר לו על פי החוק לפתוח חשבון בבנק ולבנק אסור לסרב לו. אלא אך ורק בנסיבות חריגות בלבד. אולם עם זאת, הבנק אינו מחויב לאשר לו שימוש בכרטיס אשראי או בצ’קים. ואגב, בלי קשר לנושא שלנו, בכדי להגביר את התחרות הבנקאית מחויבים הבנקים לאפשר לעבור לבנק אחר בפעולה מקוונת בלבד, כלומר דרך אתר האינטרנט ולהעביר חלק גדול מהחיובים לבנק האחר. פעולה זו צריכה לאפשר לרוב האנשים לעבור בקלות מבנק אחד לאחר ולהעביר את חשבון העובר ושב מבנק לבנק. חשבון עובר ושב הכוונה לחשבון שבו מנהל האדם את רוב פעילותו הפיננסית, כגון הפקדת משכורת, הוראות קבע, הלוואות ותשלומים.
האם מעוקל יכול לפתוח חשבון בנק
כאמור, במקרים חריגים לא יאפשר הבנק לאדם כלשהו לפתוח חשבון בנק. מקירם אלו מוגדרים בחוק כ’סיבה סבירה’ שיש לבנק היכולה לנמק את סירובו לאשר לאדם לפתוח חשבון בנק. ומי שאינו מוגדר כחריג, שזה רוב רובם של אזרחי ישראל יכול לפתוח חשבון יחיד או בבעלות משותפת כרצונו. כל האמור הוא לגבי אזרח בגיר, כלומר שהוא מעל גיל 18.
בכלל האמור, הבנק מחויב לפתוח חשבון בנק לכל פונה גם אם יש לו חשבון מוגבל וגם אם הוא נמצא בהליכי חדלות פירעון (בכדי להבין מה ההבדל בין חדלות פירעון למחיקת חובות כנסו למאמר שלנו בנושא זה), פשיטת רגל או שיש עיקול על חשבונות הבנק שלו. מצד שני, הבנק מצדו רשאי להתנות את פתיחת התיק באישור מאת הנאמן או המנהל המיוחד במקרה של אדם שנמצא בהליכי פשיטת רגל.
במקרים חמורים כאמור, רשאי הבנק לסרב לבקשתו של אדם ולא לאפשר לו לפתוח חשבון בנק. אם אדם זה השתמש בחשבון הבנק לצרכים לא חוקיים כגון להלבנת הון או להפקדה ופעילות עם צ’קים מזויפים, במקרים אלו יכול הבנק לסרב לבקשתו לפתיחת חשבון. כמו כן, אם בעבר התנהגתם באלימות כלפי עובדי הבנק, רשאי הבנק לסרב לכם לפתיחת חשבון באותו בנק שבו בוצעה האלימות מצדכם.
ולהוציא ממקרים חריגים אלו, מחויב כל בנק שפניתם אליו בבקשה לפתוח חשבון בנק לאפשר לכם לפתוח חשבון עובר ושב. אולם אין הוא מחויב להנפיק לכם פנקס צ’קים או כרטיס אשראי (שהוא לא דיירקט). ובכלל, מתן אשראי ללקוחות והתנאים הם לפי שיקולי כל בנק בפני עצמו ואין בזה חוק מסוים.
תנאי פתיחת חשבון של מעוקל
אם הבנק כן אפשר ללקוח אשראי בחשבון הרי שהלקוח מחויב לעמוד באשראי שהבנק העמיד לו ואסור לו לחרוג מהאשראי שאושר לו על ידי הבנק. וכל עוד אין הלקוח חורג ממסגרת האשראי מחויב הבנק לאשר את כל התשלומים שהלקוח ביצע מחשבונו, בין אם זה דרך הוראת קבע ובין אם מדובר בתשלום על ידי צ’ק.
כמו כן, הבנק מחויב להעניק לכל לקוח כרטיס דיירקט שהוא כרטיס שפועל רק מול מזומן שיש לו בחשבון הבנק וכן כרטיס כספומט למשיכת כסף מזומן מהחשבון. אם אתם רוצים לפתוח חשבון בבנק עליכם לגשת לסניף הבנק בו אתם רוצים לפתוח חשבון. יש לציין שתהליך פתיחת החשבון נקבע לפי הבנק עצמו והחוק מדבר רק על עצם האישור לפתוח חשבון.
בעת פתיחת חשבון בבנק חותם הלקוח על חוזה מול הבנק שבו הוא פותח חשבון. בחוזה הוא חותם על האינטראקציה שבינו לבין הבנק וכן על שירותי הבנקאות שבהם הוא רוצה להשתמש (בלי העמדת אשראי, כאמור). החוזה של פתיחת החשבון עשוי להשתנות מבנק לבנק וכאן יש יתרון לתחרות בין הבנקים בכך שאתם יכולים לבחור את הבנק עם התנאים הטובים ביותר עבורכם.
חשוב לדעת שאם אתם מעל גיל 18 אתם לא מחויבים להגיע פיזית לבנק, הבנק חייב לאפשר לכם לפתוח חשבון באופן מקוון וזאת לאחר תהליך זיהוי כחוק. גם את פרטי התהליך הזה, של פתיחת חשבון באופן מקוון קובע כל בנק לעצמו. לסיכום, החוק קובע כי כל אחד מעל גיל 18 (למעט חריגים) רשאי לפתוח חשבון בנק, אך לגבי תהליך הפתיחה והתנאים מחליט כל בנק לעצמו.
אם נתקלתם בסירוב של בנק לאפשר לכם לפתוח חשבון או כל בעיה אחרת בפשיטת רגל, חדלות פירעון או הוצאה לפועל פנו אלינו עכשיו – עורך דין חדלות פירעון.
שאלות נפוצות של גולשים:
