ודאי שמעתם לאחרונה שוב ושוב את צמד המילים דירוג אשראי. הבנקאי אמר לכם שהדירוג שלכם נמוך, ואתם תוהים אם אתם יכולים לדעת מראש את דירוג האשראי שלכם לפני שאתם בכלל פונים לבנק? איזה מידע מקבל בכלל הבנק בדוח דירוג האשראי? האם אפשר לשנות את הדירוג? כל זאת ועוד במאמר שלפניכם.
דירוג אשראי
בשנת 2019 הקים בנק ישראל מערכת האוגרת את נתוני האשראי של אזרחים וחברות לגבי עמידה בתשלומים ובמועדם וכן לגבי חשבונות מוגבלים, עיקולים, תיקי הוצאה לפועל, איחוד תיקים לחברות וכו’. המידע מרוכז באתר ייעודי של הבנק אך המידע איננו חשוף לכל אחד, כדי שתוכלו לקבל את הנתונים תצטרכו להיכנס עם שם משתמש וקוד. המטרה המוצהרת של מערכת נתוני האשראי היא כדי שהבנק יוכל להציע גובה ריבית טובה יותר למי שיש דירוג אשראי גבוה והתנהלותו הכלכלית מצוינת.
דירוג האשראי מתיימר לצפות מראש האם אתם עתידים לעמוד בהתחייבויות שלכם לבנק ומה גובה הסיכון של הבנק בהענקת האשראי. בהתאם לכך, לכל אזרח יש דירוג אשראי אישי המשקף את מצבו הפיננסי. מלבד הבנקים גם גופים חוץ בנקאיים דורשים אישור לצפייה בדירוג האשראי שלכם לפני שהם מעניקים לכם אשראי. אז בקיצור, מי יכול להיות חשוף לנתוני האשראי שלכם? התשובה היא – קודם כל האדם עצמו – פעם בשנה בחינם, ולאחר מכן בתשלום אגרה. ובנוסף לכך, גופים פיננסיים לאחר שקיבלו את אישורכם יכולים גם הם להזמין את דוח ריכוז האשראי שלכם.
דירוג אשראי אישי
נדגיש שמה שאמרנו לעיל לגבי חשיפת הנתונים אמור רק לגבי דוח נתוני האשראי, אולם דירוג אשראי אישי של כל אחד חשוף בעיקר לגופים הפיננסיים. כלומר – מערכת האשראי מכילה נתונים שבנק ישראל מקבל מהבנק בו מתנהל חשבון הבנק שלכם וכן מגופים נוספים – מחברות ביטוח, חברות אשראי, חובות לבעלי עסקים ועוד. הנתונים המופיעים במאגר נוגעים בעיקר למוסר התשלומים שלכם, לעמידה בפירעון הלוואות במועדם וכן תשלומים לרשויות וכו’. הנתונים מנותחים על ידי שלושה חברות פיננסיות שמעניקות ציון לכל אחד ואחת בהתבסס על הנתונים הספציפיים שלו.
החברות הן – bdi (היא החברה המרכזית בתחום), קו מנחה ודן אנד ברדסטריט (חברה בינלאומית). על סמך נתונים אלו והדירוג יקבל הבנק או כל גוף פיננסי אחר החלטה, באיזה ריביות להעניק לכם הלוואה (ואם בכלל). דירוג אשראי אישי משפיע גם על השיקול אם לאשר לכם משכנתא ובאילו תנאים וכן לגבי כרטיס האשראי שתקבלו מהבנק ומה יהיה גובה המסגרת.
מה דירוג האשראי שלי – מידע כללי:
- המידע הנמסר לבנק או לגוף חוץ בנקאי הוא עד 3 שנים רטרואקטיבית.
- כל אדם יכול לפנות לבנק ישראל בשאלה ‘מה דירוג האשראי שלי’ ולבקש להפסיק את אגירת הנתונים הפיננסיים האישיים שלו. למרות שמדובר בפעולה שברוב המקרים פחות מומלצת.
- על אף האמור, מי שיש נגדו תיק פתוח בהוצאה לפועל או שחשבון הבנק שלו מוגבל או שהוא נמצא בהליכי פשיטת רגל, כל אלו לא יוכלו לבקש את הוצאתם מהמאגר.
- אם דירוג האשראי שלכם נמוך התייעצו עם עורך דין חדלות פירעון מומחה, כיצד ניתן לשפר את הדירוג.
- לפי החוק הבנק או כל ספק אשראי, חייב להתייחס לנתונים האחרונים במאגר, ואינו יכול לשלול נתינת אשראי בשל התנהלות פיננסית לא תקינה מהעבר.
- יש מקרים בהם ניתן לערער על דירוג האשראי ועל נתונים המופיעים במאגר. תוכלו להתייעץ עמנו על כך, וכן באופן כללי אם מטרידה אתכם השאלה ‘ מה דירוג האשראי שלי ‘.
איך אני יכול לשפר את דירוג האשראי שלי
רבים אכן פונים אלינו בשאלה “איך אני יכול לשפר את דירוג האשראי שלי”. במשרד עו”ד שלנו אנו עוזרים לכם קודם כל לנצל ולמצוא את ההגנות החוקיות הניתנות לכם ואת ההזדמנויות שצצות דווקא במצבים דחוקים אלו ובנוסף גם לשפר את דירוג האשראי. יש לנו ניסיון בייצוג משפטי בדירוג אשראי נמוך, במחיקת חובות ובשיקום כלכלי. אנו נסייע בידכם לצאת מתסבוכת כלכלית.
בראש המשרד עומד עורך הדין מישאל גאון אשר לו ניסיון רב בחילוץ אנשים ממצבי דחק כלכליים, כולל גם מקרים קשים במיוחד. כחלק מהשירותים שאנו מעניקים אנו נותנים שירותי ייעוץ ראשוני חינם לאנשים בעלי דירוג אשראי נמוך והבנקים סוגרים את שעריהם בפניהם. התקשרו אלינו כדי לקבל ייעוץ למחיקת bdi שלילי. שאלו אותנו איך אני משפר את דירוג האשראי שלי וכן לגבי שכר טרחה נאמן בפשיטת רגל.
