בס"ד
- התקשרו עכשיו: 03-507-7730
- שלחו לנו מייל: mishael@gaon-law.co.il
- עו"ד מקרקעין גאון בנדל"ן
- עו"ד גאון חדלות פירעון
משרד עו"ד מישאל גאון מלווה יחידים ועצמאים בהליך שיקום כלכלי, מהבקשה לצו לפתיחת הליכים ועד לצו לשיקום כלכלי ולהפטר. ייעוץ ראשוני ללא התחייבות.
תקופת התשלומים היא שלוש שנים ממועד מתן הצו, ומי שכושר ההשתכרות שלו נמוך מדמי המחיה עשוי לקבל הפטר לאלתר כבר בשלב הזה.
עורך דין שיקום כלכלי מלווה חייב שההכנסה שלו כבר אינה מספיקה להחזרים, ומוביל אותו מהגשת הבקשה ועד למחיקת החובות בסוף הדרך.
ההליך עצמו קבוע בחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, תשע"ח-2018, והתפקיד אינו מסתכם במילוי טפסים. הוא מתחיל בבחינה של תמונת החובות המלאה, ממשיך בבחירת המסלול הנכון, ונמשך לאורך כל תקופת ההליך מול הנאמן שמונה לתיק ומול הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי.
ההבדל בין תיק שמנוהל היטב לבין תיק שמתנהל מעצמו הוא הבדל שנמדד בכסף ובשנים. גובה התשלום החודשי, אורך תקופת התשלומים, השאלה אם הדירה תימכר, ואפילו השאלה אם ההפטר יינתן לאלתר, כולם נקבעים על בסיס מה שמוצג לנאמן ולבית המשפט ואיך הוא מוצג. חייב שמגיע להליך בלי ייצוג נדרש להתמודד לבדו מול נושים מיוצגים, מול דרישות מסמכים נרחבות ומול לוחות זמנים קשיחים.
במחיקת חובות ושיקום כלכלי העבודה מתחילה עוד לפני הגשת הבקשה. אוספים את כל התיקים הפתוחים, מאתרים חובות שהחייב כלל לא ידע עליהם, בודקים אילו חובות ניתנים למחיקה ואילו לא, ומחשבים מראש מה צפוי להיות התשלום החודשי. רק אחרי שהתמונה הזו ברורה אפשר להחליט אם שיקום כלכלי הוא באמת המסלול הנכון, או שדווקא הסדר מול נושה מרכזי או איחוד תיקים ייתן תוצאה טובה יותר.
צו לשיקום כלכלי הוא הצו שבית המשפט נותן בתום תקופת הביניים, ובו נקבעת תוכנית מלאה לפירעון החובות ולשיקומו הכלכלי של החייב.
זהו הצו שקובע כמה ישולם, למשך כמה זמן, אילו הגבלות ימשיכו לחול, ואילו חובות יימחקו בסוף הדרך. מכאן שהשאלה מה זה צו שיקום כלכלי אינה שאלה מילונית אלא שאלה על התוצאה הכספית של ההליך כולו.
לפי סעיף 161 לחוק, בית המשפט קובע בצו בין השאר את חובת התשלומים החודשית, את הוראות מימוש הנכסים, את ההגבלות שימשיכו לחול על החייב, לעיתים חובת הכשרה להתנהלות כלכלית נכונה, ואת רשימת החובות שההפטר לא יחול עליהם. הצו ניתן לאחר שהממונה מגיש לבית המשפט הצעה מנומקת, ואחרי שהחייב והנושים קיבלו הזדמנות להגיב עליה.
זו נקודת ההכרעה של כל ההליך. ההצעה של הממונה נשענת על דוח הבדיקה של הנאמן, ודוח הבדיקה נשען על מה שהוצג לו לאורך תקופת הביניים. משמעות הדבר פשוטה, ההשפעה על תוכן הצו מתחילה כבר עם פתיחת הליך חדלות פירעון ולא ביום הדיון. משרד עורכי דין מישאל גאון מלווה את התיק מתוך ההבנה הזו, ובונה את החומר מהיום הראשון כך שיתמוך בתוכנית פירעון סבירה.
הצו ניתן בתום תקופת הביניים, אחרי שהנאמן בדק את מצבו הכלכלי של החייב והגיש דוח ממצאים, ואחרי שהממונה גיבש הצעה לתוכנית פירעון.
עד אז ההליך פתוח, ההגבלות בתוקף, והתשלומים החודשיים מועברים לקופת הנשייה. הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי הוא שמפקח על השלב הזה, והוא גם מי שמגיש בסופו את ההצעה לבית המשפט.
החוק קובע לוחות זמנים ברורים לשלבים האלה. הנאמן מגיש את דוח ממצאי הבדיקה לא יאוחר מתשעה חודשים ממועד מינויו, והממונה מגיש את הצעתו לבית המשפט בתוך שישים ימים ממועד שקיבל את הדוח. בפועל, זה מה שמייצר תקופת ביניים של כשנה עד שנה וחצי מרגע פתיחת ההליך ועד למתן הצו לשיקום כלכלי.
הגשת הבקשה לצו לפתיחת הליכיםהבקשה מוגשת לממונה בצירוף תצהיר ודוח מפורט על נכסים, הכנסות, הוצאות, חובות והליכי גבייה מהשנתיים שקדמו לבקשה, וכן כתב ויתור על סודיות. איכות הדוח הזה משפיעה על כל מה שיבוא אחריו.
מתן הצו והקפאת ההליכיםמצא הממונה שהתנאים מתקיימים, הוא נותן צו לפתיחת הליכים בתוך שלושים ימים. מרגע זה מוקפאים כל הליכי הגבייה נגד החייב, הגבלות שהוטלו במסגרת הליכי גבייה בטלות, וממונה נאמן לתיק.
תקופת הביניים ובדיקת הנאמןהנאמן מזמן את החייב לבירור, בודק את מצבו הכלכלי ואת הנסיבות שהובילו אליו, ומגיש דוח ממצאים. במקביל חלות על החייב הגבלות ומשולמים תשלומים חודשיים לקופת הנשייה.
הצעת הממונה והדיון בבית המשפטהממונה מגיש הצעה לתוכנית שיקום כלכלי בתוך שישים ימים מקבלת דוח הנאמן. החייב והנושים רשאים להגיש תגובה, ובית המשפט מקיים דיון בהצעה לפני שהוא מכריע.
צו לשיקום כלכלי והפטרבית המשפט נותן את הצו וקובע את תוכנית הפירעון. בתום תקופת התשלומים, ובעמידה בתנאי הצו, ניתן ההפטר שמוחק את יתרת חובות העבר.
בין השלבים האלה יש חלונות זמן שבהם אפשר להשפיע, ויש מועדים שאם מפספסים אותם ההליך נפגע. בקשה שהוגשה חסרה, אי הגעה לבירור אצל הנאמן או אי העברת מסמכים בזמן עלולים להוביל לביטול הצו לפתיחת הליכים ולחזרת כל הנושים לתמונה. זו אחת הסיבות המרכזיות שליווי של עורך דין חדלות פירעון משמעותי כאן.
צו לפתיחת הליכים מקפיא מיידית את הגבייה, את העיקולים ואת ההוצאה לפועל. שיחה קצרה תבהיר אם אתם עומדים בתנאים, ללא עלות והתחייבות.
זכאי לפתוח בהליך יחיד שנמצא בחדלות פירעון או שהצו יסייע למנוע אותה, כלומר מי שאינו מסוגל לשלם את חובותיו במועדם ובסכומם המלא.
הגורם שאליו מוגשת הבקשה, הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי או רשם ההוצאה לפועל, נקבע לפי היקף החובות ולא לפי סוגם או זהות הנושים. את התנאים המלאים פירטנו בעמוד הקריטריונים לקבלת הפטר ושיקום כלכלי.
לפי סעיף 103 לחוק, יחיד שסך חובותיו עולה על ₪176,923.12 מגיש את הבקשה לממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, וההליך מתנהל בבית המשפט. יחיד שסך חובותיו אינו עולה על הסכום הזה מגיש את הבקשה לרשם ההוצאה לפועל, במסלול המיועד לחייבים בעלי חובות בסכום נמוך, ושם נדרש בדרך כלל שסך החובות יעלה על ₪58,974.37. הסכומים האלה צמודים ומתעדכנים, ולכן חשוב לוודא את הסכום המדויק במועד ההגשה.
יש גם מצבים שבהם ההליך אינו הפתרון הנכון, למשל כשמדובר בחוב יחיד שניתן להסדיר מול נושה אחד, או כשעיקר החוב הוא חוב שאינו בר הפטר. בדיוק בשביל זה נעשית בדיקה מקדימה לפני הגשת בקשה, ולא אחריה.
שיקום כלכלי וחדלות פירעון אינם שני הליכים מתחרים אלא שני חלקים של אותו הליך עצמו, האחד הוא המצב הכלכלי והשני הוא המטרה שבסופו.
חדלות פירעון היא המצב הכלכלי וגם שמו של ההליך המשפטי כולו, ושיקום כלכלי הוא המטרה שלשמה ההליך קיים ושם הצו שניתן בסופו. בפי אנשים הצירוף שיקום כלכלי וחדלות פירעון נשמע כמו שתי אפשרויות, ובפועל מדובר בדרך אחת.
סעיף 1 לחוק קובע במפורש שלושה יעדים, להביא ככל האפשר לשיקומו הכלכלי של החייב, להשיא את שיעור החוב שייפרע לנושים, ולקדם את שילובו מחדש של החייב במרקם החיים הכלכליים. זהו שינוי תפיסתי לעומת פקודת פשיטת הרגל שקדמה לחוק, שבה הדגש היה על הנושים ועל מימוש הנכסים.
| מסלול | מתי מתאים | הקפאת הליכי גבייה | מחיקת יתרת החוב |
|---|---|---|---|
| הסדר מול נושה בודד | חוב יחיד, יש יכולת החזר | לתיק זה בלבד | רק לפי הסכמת הנושה |
| איחוד תיקים בהוצאה לפועל | כמה תיקים, יש הכנסה קבועה | לתיקים המאוחדים | אין |
| הליך אצל רשם ההוצאה לפועל | חובות עד כ-₪177,000 | מלאה | הפטר בתום ההליך |
| הליך אצל הממונה ובית המשפט | חובות מעל כ-₪177,000 | מלאה ומיידית | הפטר בתום תוכנית הפירעון |
הבחירה בין המסלולים אינה טכנית. היא נגזרת מהיקף החובות, מזהות הנושים, מקיומם של נכסים, מיכולת ההשתכרות ומהשאלה אם צפויות טענות של חוסר תום לב. אצל מי שהחוב שלו מרוכז בעיקר במשכנתה, למשל, התמונה שונה לגמרי, ומומלץ לקרוא בנפרד מה קורה לדירה עם משכנתא לפני שמחליטים.
הליך שיקום כלכלי מורכב מתקופת ביניים של כשנה עד 1.5 שנים, ומתקופת תשלומים בת שלוש שנים ממועד מתן הצו לשיקום כלכלי בבית המשפט.
בסך הכול מדובר לרוב בכ-4.5 שנים מפתיחת ההליך ועד ההפטר.
סעיף 163 לחוק קובע את שלוש השנים כברירת המחדל, אך הוא גם מאפשר סטייה לשני הכיוונים. בית המשפט רשאי לקבוע תקופה קצרה יותר מטעמים שיירשמו, אם מתקיימות נסיבות אישיות המצדיקות זאת, ורשאי לקבוע תקופה ארוכה יותר אם החייב נהג בחוסר תום לב או ניצל לרעה את ההליך. במילים אחרות, אורך התקופה הוא נגזרת ישירה של איך התנהל התיק.
גובה התשלום החודשי נקבע לפי כושר ההשתכרות של החייב בניכוי דמי מחיה בכבוד לו ולבני משפחתו. כאן נמצא אחד ההבדלים הגדולים בין תיק מיוצג לתיק שאינו מיוצג, משום שהצגה מדויקת של ההכנסות, ההוצאות הרפואיות, הוצאות הילדים ותנאי ההשתכרות האמיתיים היא מה שקובע את הסכום שישולם בכל חודש במשך שלוש שנים. כשהנסיבות משתנות באמצע הדרך אפשר להגיש בקשה להפחתת צו התשלומים, וגם אותה בונים על נתונים ולא על הצהרות.
גובה התשלום נקבע לפי כושר ההשתכרות בניכוי דמי מחיה, ואפשר לחשב אותו מראש. בשיחה קצרה נעבור על ההכנסות ונגיד לכם מה צפוי.
לא את כולם. ההפטר מוחק את יתרת חובות העבר, אך על פי סעיף 175 לחוק שלוש קבוצות של חובות נשארות מחוץ למחיקה גם בתום ההליך.
אלה תשלום עונשי, חוב שנוצר בדרך מרמה או הנובע מעבירת גניבה או מעבירת מין או אלימות חמורה, וחוב מזונות שהחבות בו היא לפי פסק דין.
לצד זה, החוק מאפשר לבית המשפט בנסיבות חריגות להחיל את ההפטר גם על חלק מהחובות האלה, למשל על ריבית וקנסות שנוספו בשל אי תשלום במועד של תשלום עונשי, או על חוב מזונות. זו אינה ברירת מחדל אלא בקשה שצריך להגיש ולנמק.
מכאן שהשאלה הראשונה בכל בדיקה מקדימה היא לא כמה חייבים אלא ממה מורכב החוב. חייב שחלק גדול מחובו הוא קנסות פליליים או חוב מזונות פסוק יקבל תוצאה שונה לגמרי מחייב שכל חובו הוא הלוואות, כרטיסי אשראי, חובות לספקים וערבויות. אצל השני, ההפטר מוחק כמעט את הכול.
נכסי החייב נכנסים לקופת הנשייה ומשמשים לפירעון החובות, אך לדירת המגורים יש בחוק הגנה מיוחדת שמונעת את מכירתה באופן אוטומטי.
על פי סעיף 229 לחוק, מכירת זכות במקרקעין המשמשים למגורי החייב טעונה אישור של בית המשפט, ורק לאחר שקיים דיון ונתן לחייב ולנושים הזדמנות להשמיע את עמדתם. הרחבנו על כך בעמוד הגנת בית מגורים.
בנוסף, החוק מחייב שהחייב ובני משפחתו הגרים עמו יוכלו לממן מקום מגורים סביר לאחר תום ההליך. כאשר בית המשפט אינו משוכנע שיכולת כזו קיימת, נקבעת הקצאה למימון דיור חלופי לתקופה של ארבע שנים, ובית המשפט רשאי לקבוע תקופה קצרה או ארוכה יותר לפי הנסיבות. כלומר, מכירת דירה בהליך אינה אוטומטית ואינה חסרת רשת ביטחון.
גם לגבי נכסים אחרים יש כללים. עיקולים שהוטלו לפני ההליך בטלים עם מתן הצו לפתיחת הליכים, כך שגם ביטול עיקול רכב מתרחש כחלק מההקפאה ולא כהליך נפרד. משיכת כספים מקופת גמל טעונה אישור בית המשפט, וכספים שמיועדים לקצבה שטרם הגיע מועד תשלומם אינם ניתנים למשיכה.
כן, וזה בדיוק מה שהחוק מבקש לעודד. החייב ממשיך לעבוד, להשתכר ולנהל חיים כלכליים תקינים, בכפוף להגבלות שנקבעו בצו לפתיחת הליכים.
אחת ממטרות החוק היא לקדם את שילובו מחדש של החייב במרקם החיים הכלכליים, ולכן השיקום הפיננסי של החייב מתחיל בתוך ההליך ולא רק אחריו.
ההגבלות שחלות בתקופת הביניים נועדו למנוע הגדלת חובות ולא לשתק את החייב. ביניהן עיכוב יציאה מהארץ, הגבלה כלקוח מוגבל מיוחד לעניין שיקים, והגבלת שימוש בכרטיס חיוב למעט כרטיס שניתן לחייב רק כנגד יתרת זכות. הממונה רשאי להסיר הגבלה באופן זמני, לבקשת הנאמן או החייב, אם מצא שהדבר מוצדק בנסיבות העניין, למשל לצורך נסיעת עבודה.
עצמאי שממשיך לנהל עסק פעיל נמצא בסיטואציה מורכבת יותר, שכן ההכנסות וההוצאות של העסק נבדקות לאורך ההליך והפעלת העסק כפופה להוראות הממונה. הרחבנו על כך בעמוד שיקום כלכלי לעצמאי, שמפרט מה נדרש כדי להמשיך לעבוד בזמן ההליך.
עורך דין שיקום כלכלי נשאל על כך כמעט בכל תיק של בעל עסק. שיקום כלכלי לעצמאי מתנהל על שם האדם עצמו. עוסק פטור או עוסק מורשה אינו אישיות משפטית נפרדת, ולכן חובות העסק הם חובותיו האישיים והם נכנסים להליך יחד עם החובות הפרטיים, כולל ערבויות אישיות שנחתמו לספקים או לבנק.
כשמדובר בחברה בע"מ התמונה שונה. שיקום כלכלי לעסקים מסוג זה מתנהל כהליך חדלות פירעון של תאגיד, והבעלים נכנס להליך נפרד משלו רק אם חתם על ערבות אישית. מי שמחפש שיקום כלכלי לעסקים בלי לסגור את הפעילות יבדוק תחילה, יחד עם עורך דין לשיקום כלכלי, אם הסדר חובות לעסק נותן מענה, לפני שפונים להליך מלא.
העלות מורכבת משני רכיבים נפרדים, אגרות והוצאות ההליך שמשולמות למדינה ולקופת הנשייה, ושכר טרחתו של עורך דין לשיקום כלכלי.
שכר הטרחה נקבע לפי מורכבות התיק, היקף החובות, מספר הנושים והשאלה אם מדובר בשכיר או בעצמאי עם עסק פעיל. האגרות עצמן משולמות לממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי בעת ההגשה, והן נפרדות משכר הטרחה.
בפועל, ההשוואה הנכונה אינה בין עלות הייצוג לבין אפס, אלא בין עלות הייצוג לבין מה שהתיק עולה בלעדיו. תוכנית פירעון גבוהה ב-₪500 לחודש מיותרת עולה ₪18,000 על פני שלוש שנים, ותקופת תשלומים שהוארכה בשנה נוספת עולה הרבה יותר. אלה בדיוק הפרמטרים שנקבעים בצו לשיקום כלכלי.
אנחנו עובדים בשקיפות מלאה בנושא. הפירוט המלא של מבנה העלויות נמצא בעמוד כמה עולה ליווי משפטי בהליך, והייעוץ הראשוני, שבו בודקים אם אתם בכלל עומדים בתנאים ומה צפוי להיות התשלום החודשי, ניתן ללא עלות.
בתום תקופת התשלומים, ובעמידה בתנאי הצו לשיקום כלכלי, ניתן ההפטר שמוחק את יתרת חובות העבר ומסיר את ההגבלות שחלו על החייב.
הפטר חובות בהליך חל על כל מה שאינו מוחרג על פי סעיף 175, והחייב חוזר לחיים כלכליים נקיים בלי הרדיפה של הנושים. שיקום פיננסי של חייב נמדד בסופו של דבר ביכולת הזו לחזור ולהתנהל. הפטר חובות שניתן בתום תוכנית מסודרת הוא גם היציב ביותר, משום שהוא נשען על דיווח מלא לאורך כל הדרך.
יש גם מסלול קצר יותר. סעיף 167 קובע שבית המשפט לא יטיל חובת תשלומים על יחיד שכושר ההשתכרות שלו אינו עולה על דמי המחיה, וייתן לו הפטר לאלתר. זהו הפתרון למי שמצבו הבריאותי, גילו או נסיבותיו אינם מאפשרים לו להשתכר מעבר לקיום בסיסי. הפטר לאלתר לא יינתן למי שמתקיימים לגביו התנאים להארכת תקופת התשלומים, אלא בנסיבות מיוחדות.
חשוב לדעת שההפטר אינו בלתי הפיך בכל מצב. בית המשפט רשאי לבטל אותו אם התגלה שהושג במרמה או שהחייב הסתיר נכסים. זו עוד סיבה לכך שהדיווח לנאמן לאורך ההליך צריך להיות מלא ומדויק מלכתחילה, ולא לתקן אותו בדיעבד. מי שמגיע להליך עם ליווי מסודר נמנע מהמלכודת הזו מראש. את הבקשה עצמה ניתן להגיש דרך מערכת הממונה על הליכי חדלות פירעון.
המשרד מלווה חייבים בהוצאה לפועל ובחדלות פירעון, ועורך דין שיקום כלכלי מהצוות מלווה כל תיק מהבדיקה המקדימה ועד לצו ולהפטר.
ארבע שאלות קצרות שייתנו כיוון ראשוני בלבד. זו אינה חוות דעת משפטית, אלא סימן ראשון אם כדאי לגשת לבדיקה מלאה של התיק שלכם.
שאלה 1 מתוך 4
מה היקף החובות שלכם?
הבדיקה המקדימה קצרה, והיא שקובעת אם שיקום כלכלי הוא המסלול הנכון או שיש פתרון מהיר יותר. בודקים את הרכב החוב לפני שמגישים.
שיחת ייעוץ קצרה עם עורך דין שיקום כלכלי תבהיר אם אתם עומדים בתנאים להליך, מה צפוי להיות התשלום החודשי וכמה זמן זה ייקח, ללא עלות וללא התחייבות
