בנק ישראל הוא הבנק הממשלתי המפעיל פיקוח על הבנקים, מעת לעת הוא מוציא הנחיות לבנקים הפרטיים בישראל ולחברות כרטיסי האשראי, הנחיות הנוגעות ל הסדר חובות לחברות בחובות ולפשיטת רגל ואיחוד תיקים לחברות בחובות. במסגרת הפיקוח, בנק ישראל קובע את מדיניות גביית החובות של הבנקים כחלק מהדרישות לניהול בנקאי תקין וכן שכר טרחה חברות בחובות. בשנים האחרונות נכנסו לתוקף חוקים ותקנות שונות ונעשו שינויים בחוקים הנוגעים לחובות מול הבנקים. במאמר הבא תקראו על הסדרי חובות ובקטנה גם על איחוד תיקים לחברות.
איחוד תיקים והסדרי חוב לחברות בחובות בישראל מוסדרים על ידי הנחיות בנק ישראל ושינויי חקיקה עדכניים. חוק שירותי תשלום, שנכנס לתוקף בשנת 2019, החליף את חוק כרטיסי חיוב משנת 1986, וחוק נתוני אשראי משנת 2016 מחייב בנקים לדווח על פיגורים בתשלום ואיחוד תיקים למאגר נתוני האשראי. בנוסף, בנק ישראל קבע כי חתימה על הסדר חוב אינה מצריכה חתימה ידנית אלא חתימה מתועדת, ועל הבנקים לפרסם את זהות הגורם המטפל בחובות באתרם.
מהם השינויים וההנחיות החדשות בחוקי חדלות פירעון ואיחוד תיקים לחברות?
ההנחיות והשינויים לוקחות בשיקול את טובת הבנק אך ברמה משנית גם את טובת החייב במטרה להשיג את הסכמתו (של החייב) להסדר. במסגרת השינויים בוטל חוק כרטיסי חיוב התשמ"ו-1986 וב-2019 נכנס לתוקף חוק שירותי תשלום שכר טרחה חברות בחובות. כמו כן הופרדו חברות האשראי מהבנקים.
כמו כן נקבע כי חתימה על הסדר חובות לבעלי עסקים מול הבנק אינה מצריכה חתימה ידנית אלא ניתן להסתפק בחתימה מתועדת, קביעה זו נקבעה בשל תקופת הקורונה שבמהלכה היו מקרים רבים של בעלי חוב שלא יכלו להגיע פיזית לבנק. הוראה זו נותרה בעינה אף לאחר הקורונה. וכן קבע בנק ישראל כי על הבנק לפרסם באתר הבנק את זהותו של מי שמטפל בחובות מטעם הבנק כך שלאחר שייחתם הסדר חובות לחברות בחובות יוכל החייב ליצור אתו קשר.
איחוד תיקים לחברות בחובות
חוק נוסף שנכנס לתוקף בשנים האחרונות הוא חוק נתוני אשראי התשע"ו-2016, ולעומת זאת בוטל חוק נתוני אשראי התשס"ב-2002. בחוק החדש נקבע, בין היתר, כי הבנק חייב להודיע למאגר נתוני האשראי על כל פיגור של לקוח בתשלום חוב ועל איחוד תיקים לחברות בחובות. ויתרה מכך, הבנק חייב להודיע ללקוח על חובת הדיווח.
הודעת הבנק ללקוח צריכה להימסר לו יחד עם כל הודעה בדבר הפיגור בתשלום או על איחוד תיקים לחברות. עד כאן להוראות הכלליות, אולם בנק ישראל יכול לחייב בנק מסוים לפעולה מסוימת או לפטור בנק מסוים ממטלה או חובה אחרת המוטלת על הבנקים. כל זאת בהתאם לשיקול דעתו של בנק ישראל, אך הוא חייב לציין את הנימוקים שלו.
כיצד הבנק גובה חובות מחברות ומהם הסדרי החוב הזמינים?
כל מי שנוטל הלוואה מהבנק חייב להתאים את עצמו לתנאים שהציב לו הבנק, בין אם מדובר בתנאי התשלום או בכל נושא אחר הקשור ישירות להלוואה ולהחזרים וכן לגבי שכר טרחה חברות בחובות. קורה שנוטל ההלוואה נקלע לקשיים כלכליים ואז פועל הבנק בדרכים שונות לגבות את החובות. כמובן שהיות הבנק גוף ממוסד וחוקי מצריך אותו גם להתנהג כך כלפי הלקוחות ולכן אחד הכלים העומדים לרשותו הוא תביעה משפטית, ובכל זאת הבנק יעשה כל אשר ימצא לנכון להימנע מתביעה שכזו שיעילה רק במקרים קיצוניים.
ההיבטים המשפטיים והאפשרויות לטיפול בחובות חברות כוללים בדיקה יסודית של תיק ההלוואה, בחינת חוקיות דרכי הגבייה של הבנק, והצגת יתרונות וחסרונות של פתרונות כמו הסדר חוב או פשיטת רגל יחד עם איחוד תיקים. אנו מטפלים בחוב מס הכנסה או חוב לבנק של לקוח ובודקים לא רק את המצב הקיים כרגע אלא את כל תיק ההלוואה מראשיתו, האם נפלו בו פגמים חוקיים, ולאחר מכן נבדוק האם דרכי הגבייה של הבנק, עד לעת בו פנה אלינו הלקוח, היו חוקיים או לא. אנו מסבירים ללקוח את כל ההיבטים והמשמעויות הנוגעות להחלטותיו, שכן לכל כיוון יש יתרונות וחסרונות. לדוגמה, אם יחליט להגיע להסדר חוב יהיו לכך יתרונות משמעותיים אך גם חסרונות. ובדומה לכך אם יפעל בדרך אחרת כגון פשיטת רגל יחד עם איחוד תיקים לחברות בחובות, הוא גם חשוף ליתרונות וחסרונות של איחוד תיקים לחברות. חשוב להבהיר כי גם מסגרת אשראי בחשבון נחשבת להלוואה לכל דבר ועניין, ופיגור בתשלומים משפיע גם על מסגרת האשראי. אנו ממליצים מאוד להתנהל מול הבנקים בצורה חלקה וללא בעיות, אך בכל מקרה שאתם רואים שהדברים מסתבכים פנו אלינו בהקדם, אל תחכו לרגע האחרון! שכר הטרחה עבור שירותים אלו נמוך מהמקובל בשוק.
מהם ההיבטים המשפטיים והאפשרויות לטיפול בחובות חברות, כולל שכר טרחה?
כשאנו מטפלים בחוב מס הכנסה או חוב לבנק של לקוח אנו בודקים לא רק את המצב הקיים כרגע ואנו לא רק מנסים להיגרר אחר תביעות הבנק ולהשיב להם, אנו בודקים את כל תיק ההלוואה מראשיתו, האם נפלו בו פגמים חוקיים, ולאחר מכן נבדוק האם דרכי הגבייה של הבנק, עד לעת בו פנה אלינו הלקוח, היו חוקיים או לא. ומצד שני נסביר ללקוח את כל ההיבטים והמשמעויות הנוגעות להחלטותיו. שכן לכל כיוון יש יתרונות וחסרונות. כלומר אם יחליט להגיע להסדר חוב יהיו לכך יתרונות משמעותיים אך גם חסרונות.
ובדומה לכך אם יפעל בדרך אחרת כגון פשיטת רגל יחד עם איחוד תיקים לחברות בחובות, הוא גם חשוף ליתרונות וחסרונות של איחוד תיקים לחברות. כעת לעניין אחר באותו נושא: מה נחשב להלוואה מבחינת הבנק? רבים תועים בעניין ולכן רצינו להבהיר כי גם מסגרת אשראי בחשבון נחשבת להלוואה לכל דבר ועניין, ואם יש פיגור בתשלומים זה משפיע גם על מסגרת האשראי. כעורך דין מומלץ לפשיטת רגל אנו ממליצים מאוד, בעיקר היום להתנהל מול הבנקים בצורה חלקה וללא בעיות, אך בכל מקרה שאתם רואים שהדברים מסתבכים פנו אלינו בהקדם, אל תחכו לרגע האחרון!
